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¿Amortizar hipoteca o invertir? Hazlo con números, no con miedo
Invertir gana por
39.269 €
Diferencia de patrimonio al cabo de 25 años, después de impuestos sobre las ganancias de la inversión. Con un tipo hipotecario bajo, el dinero suele rendir más invertido.
- Cuota actual
- 704 €/mes
- Si amortizas: hipoteca acaba
- 9,5 años antes
- Intereses ahorrados amortizando
- 24.719 €
- Cartera final si inviertes (neta)
- 185.498 €
- Cartera final si amortizas y luego inviertes (neta)
- 146.228 €
Supone rentabilidad constante y que, al terminar antes la hipoteca, inviertes la cuota liberada hasta el mismo horizonte. No contempla deducciones fiscales por vivienda ni el valor de dormir tranquilo sin deuda, que también cuenta.
Cómo leerlo
Qué significa cada cifra
Cómo interpretar los resultados
- Diferencia de patrimonio
- Cuánto más tendrías al final del plazo con una opción que con la otra, después de impuestos sobre las ganancias de la inversión.
- Escenario amortizar
- Cada mes adelantas la cantidad disponible reduciendo plazo. Cuando la hipoteca termina, inviertes la cuota liberada más esa cantidad hasta el horizonte.
- Escenario invertir
- Pagas la hipoteca con normalidad e inviertes la cantidad disponible todos los meses durante todo el plazo.
- Intereses ahorrados
- Lo que dejas de pagar al banco si amortizas. Es dinero seguro, y ahí está su atractivo.
- Impuesto sobre ganancias
- Al vender la inversión tributas por el beneficio. La calculadora lo descuenta para comparar de forma justa.
- Lo que no mide
- La tranquilidad de no deber nada. Si la deuda te impide dormir, ese dato pesa más que cualquier diferencia.
Preguntas frecuentes
Dudas habituales
Preguntas frecuentes
¿Cuándo compensa amortizar hipoteca?
Cuando el tipo de interés de la hipoteca es mayor que la rentabilidad neta de impuestos que esperas de la inversión, o cuando la deuda te quita el sueño. Con hipotecas por debajo del 3 % y horizontes largos, invertir suele dejar más patrimonio.
¿Es mejor amortizar reduciendo plazo o cuota?
Reducir plazo ahorra más intereses en total. Reducir cuota da más margen mensual. Si amortizas, reducir plazo es casi siempre la opción más eficiente.
¿Qué impuestos pagan las ganancias de la inversión?
En España, las ganancias del ahorro tributan entre el 19 % y el 30 % según el tramo. Los fondos de inversión permiten traspasos sin tributar, por lo que el impuesto se difiere hasta el reembolso.
Más herramientas
Otras calculadoras gratuitas
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- Calculadora de rentabilidad de alquilerCashflow, rentabilidad bruta y neta, cash-on-cash y DSCR de un piso de alquiler.
- Calculadora de hipotecaCuota mensual, intereses totales, tasa de esfuerzo y reparto capital/intereses año a año.
- Calculadora de interés compuestoCuánto crece tu dinero con aportaciones mensuales, en euros nominales y descontando inflación.
- Calculadora de libertad financieraCapital que necesitas y años que faltan para cubrir tus gastos con rentas e inversiones.
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